Ako si vypočítať dôchodok už dnes
Otázkou dôchodku sa v súčasnosti zaoberá len malé percento Slovenska. Podľa psychológie v osobných financiách je tomu tak preto, že nám mozog neuľahčuje začať sporiť na udalosti, ktoré nastanú až v ďalekej budúcnosti. Slovensko sa však o pár rokov ocitne v demografickom probléme, ktorý môže negatívne ovplyvniť dôchodkový systém. Na tieto zmeny je potrebné sa vopred pripraviť.
Skoré plánovanie dôchodku je nevyhnutnosťou pre všetkých, ktorí si chcú zachovať svoj súčasný životný štandard aj po odchode z práce.
V tomto článku sa dozviete
- Dôvody, prečo začať myslieť na svoj budúci dôchodok
- Aké dôchodky sú v ostatných krajinách EÚ a aké sú na Slovensku
- Ako bodú vyzerať u nás dôchodky o pár rokov
- Ako vypočítať výšku svojho dôchodku
- Ako sa vyhnúť minimálnej výške dôchodku
Priemerná dĺžka života
Mnohí často argumentujú, že dôchodkového veku sa pravdepodobne nedočkajú. Štatistika však preukazuje opak. Priemerná dĺžka života na Slovensku sa postupne predlžuje a od roku 1980 sa zvýšila o 7 rokov. V roku 2040 je predpoklad, že priemerný vek života presiahne hranicu 80 rokov. Súčasná skupina tridsiatnikov a štyridsiatnikov sa dožije dlhšie, čo znamená, že aj na dôchodku strávia viac rokov.
Seniorov bude viac
Už teraz sa stretávame s nízkou pôrodnosťou, ktorá každoročne klesá. Touto skutočnosťou je ovplyvnený aj trh práce. Postupný odchod ľudí z trhu práce na dôchodok sa v priebehu najbližších troch desaťročí zvýši. V súčasnosti je na Slovensku 24 % dôchodcov, no tento počet stúpne na 54 % (Prognóza OECD). Z toho vyplýva, že počet zarábajúcich na dôchodky bude nižší ako počet penzistov. Ani výška dôchodku nebude veľmi rásť.
Priemerná suma dôchodku na Slovensku
Na základe dát zo Sociálnej poisťovne, na Slovensku poberá dôchodok 1,1 milióna obyvateľov. Suma priemerného starobného dôchodku je 513 Eur. Európska únia nemá jednotný dôchodkový systém, a teda každá krajina pristupuje k dôchodkovej problematike inak. Líšia sa od seba vekom, v ktorom jednotliví ľudia odchádzajú na dôchodok, počtom odpracovaných rokov a inými podmienkami. Pre mnohých dôchodcov je odchod na dôchodok ekonomickým šokom.
Aké sú dôchodky v EÚ?
Poďme sa spoločne pozrieť na výšku dôchodkov v niektorých krajinách EÚ. V Nemecku je dôchodkový systém jeden z najprísnejších a funguje na základe zásluhovosti. Seniori odchádzajú na dôchodok vo veku 65 rokov. V roku 2031 sa má odchod zvýšiť na 67 rokov. Ďalšou podmienkou je, že doba poistenia musí byť 45 rokov. Teda počíta sa, že za celú dobu produktivity môže byť človek maximálne 2 roky nezamestnaný.
Rakúsko čakajú výrazné zmeny v dôchodkovom systéme z dôvodov starnutia obyvateľstva i nízkej pôrodnosti. Tým je súčasný systém neudržateľný.
V Maďarsku môžu očakávať zamestnanci poberajúci priemernú mzdu, dôchodok vo výške 95% z výplaty. V prepočte sa tu penzistom vypláca približne 413 eur na dôchodok.
Poľský dôchodkový systém je postavený na 3 pilieroch. Vláda vzala v roku 2014 z 2. piliera polovicu financií, ktoré si ľudia nasporili a preliala ich späť do prvého piliera štátnych financií. Tretí pilier funguje ako dobrovoľný a slúži na zabezpečenie v období dôchodkového veku.
V Českej republike je priemerný dôchodok 627 Eur. Podľa štatistiky v rámci EÚ sa majú najlepšie dôchodcovia žijúci v Nórsku, Švajčiarsku a Fínsku. Najnižšie dôchodky sú v Rumunsku, Bulharsku a posledné miesto patrí Srbsku. Slovenské dôchodky sa v rebríčku nachádzajú na 17. mieste.
Dôchodok u zamestnanca a živnostníka
V súčasnosti sú živnostníci zameraní na zabezpečenie si terajšieho príjmu, aby bol čo najvyšší a mali popritom čo najnižšie náklady. Platia minimálne odvody do Sociálnej poisťovne, ktoré sú dnes vo výške 200,72 Eur. Z toho ide na dôchodkové starobné poistenie 108,99 eur . Sadzba poistného na starobné dôchodkové poistenie predstavuje 18 % z vymeriavacie základu . Také isté percento sa odvádza aj u zamestnanca na TPP. V prípade zamestnanca sa však odvody vypočítavajú z celého príjmu. Živnostník si však môže uplatniť paušálne výdavky a tým pádom platí minimálne odvody aj pri mesačnom príjme napríklad 950 Eur a má tak nižší vymeriavací základ ako zamestnanec s rovnakým mesačným príjmom.
Výpočet dôchodku
Výška dôchodku sa počíta rovnako aj u zamestnanca aj u živnostníka.
Používa sa vzorec
POMB x ODP x ADH
- priemerný osobný mzdový bod (POMB),
- súčet obdobia dôchodkového poistenia (ODP),
- aktuálne dôchodková hodnota (ADH).
Príklad u živnostníka:
V našom príklade bude živnostník platiť minimálne odvody, odpracoval 40 rokov, celý život mal živnosť a tento rok odchádza do dôchodku.
Priemerná hodnota mzdového bodu (POMB) bude v jeho prípade mať koeficient 0,5416.
Obdobie dôchodkového poistenia je 40 rokov.
Aktuálna dôchodková hodnota na rok 2024 je 17,7688 eur.
0,5416 x 40 x 17,7688 = 384,94
Náš senior živnostník by dostal dôchodok po odpracovaní 40 rokov pri minimálnych odvodoch vo výške 384,94 Eur mesačne.
Príklad u zamestnanca
U zamestnanca ponecháme takisto dobu dôchodkového poistenia 40 rokov, aby sa nám to ľahšie porovnávalo.
Hodnota jeho priemerného osobného mzdového bodu na je 1,0012.
Obdobie dôchodkového poistenia je 40 rokov.
Aktuálna dôchodková hodnota na rok 2024 je 17,7688 eur.
1,0012 x 40 x 17,7688 = 711,60
Náš senior zamestnanec by dostal dôchodok po odpracovaní 40 rokov vo výške 711,60 Eur mesačne.
Príklad u konateľa
Jeho konateľská odmena je vo výške 350 eur/ mesačne.
Hodnota jeho priemerného osobného mzdového bodu na je 0,2549.
Obdobie dôchodkového poistenia je 40 rokov.
Aktuálna dôchodková hodnota na rok 2024 je 17,7688 eur.
0,2549 x 40 x 17,7688 = 181,17
Náš senior konateľ by dostal dôchodok po odpracovaní 40 rokov vo výške 181,17 Eur mesačne.
Minimálny dôchodok
Od roku 2015 sa v našej legislatíve stretávame s pojmom minimálny dôchodok. V praxi sa môže stať, že penzista dostával minimálnu mzdu a dostáva však nízky dôchodok, aj keď mohol pokojne pracovať viac ako 40 rokov. Sociálna poisťovňa začína počítať dôchodkovú dávku, skúma starobné a invalidné dôchodky penzistov, ktorí dovŕšia dôchodkový vek. V prípade, že súčet všetkých poberaných dôchodkov je nižší ako garantovaná suma dôchodku, je zákonom garantované, že budú dostávať minimálny dôchodok podľa stanovenej tabuľky.
Koho sa to týka:
- dôchodca, ktorý si platil minimálne 30 rokov dôchodkové poistenie, ktorý
- má nižší dôchodok ako výška minimálneho dôchodku, ktorý je stanovený v legislatíve,
- podmienka je taktiež, aby osobný mzdový bod dosiahol v každom roku hodnotu 0,2549,
- a žiada o priznanie všetkých dôchodkov, na ktoré má nárok.
Do kategórie minimálneho dôchodku patrí aj náš senior konateľ, ktorého vypočítaná výška dôchodku je nízka (181,17€). Sociálna poisťovňa preverí jeho žiadosť, ak bude spĺňať všetky podmienky prizná mu minimálny dôchodok podľa stanovenej tabuľky.
Aj keď vízia dôchodku nie je priaznivá, v súčasnosti sú na finančnom trhu nástroje, ktoré nám pomôžu odložiť rezervu, aby sme si mohli dôchodok spokojne užívať a nemali pocit nedostatku. Ako využívať nástroje finančného trhu vo svoj prospech a ako sa už dnes pripraviť na dôchodok vám prezradíme nabudúce.
